特定養老儲蓄11月起試點,你存嗎?

特定養老儲蓄11月起試點，你存嗎？工、農、中、建四家銀行將在合肥等五個城市開展試點；利率略高于五年期定期存款近日，銀保監會和央行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。銀保監會指出，儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。有業內人士認為，養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。而此次率先嘗鮮養老儲蓄的五大城市，代表了不同區域、不同發展程度的城市開展養老試點的相關情況，將為未來養老儲蓄大面積推廣奠定基礎。四家銀行及五座城市成先行軍養老儲蓄即將開啟首輪試點。此次金融監管部門首選四家大型銀行及五座城市作為先行軍。在市場人士看來，將有利于相關試點業務的穩妥開展和平穩有序推進。上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，這些城市分布在全國不同的區域，代表了不同發展程度城市的相關情況，因此可以為后來的試點推進積累豐富的經驗。招聯金融首席研究員董希淼亦認為，本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區。而四家大型商業銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養老儲蓄需求的居民，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。董希淼表示。這些區域亦是第三養老支出積極的先行者。資深金融監管政策專家周毅欽表示，在試點批復的過程中，金融監管部門及人社部亦會考慮各地對于相關業務試點的積極性，以便更好地推動相關試點工作的順利進行。值得注意的是，首批試點城市與此前已開展的養老理財試點城市多有重合。根據此前銀保監會的信息顯示，廣州、成都、青島等地是當前養老理財試點的地區。目前，這些地區養老理財試點亦平穩運行，銀行理財子公司的相關養老理財產品亦受到投資者青睞。產品利率略高于五年期定期存款銀保監會和央行的通知指出，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。據了解，定期存款除整存整取外，還包括零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息、通知存款以及大額存單等，但在時間方面，普通定存期限有3個月、6個月、年、2年、年和5年期，因此養老儲蓄的存款期限更長。此前市場擔憂，目前銀行儲蓄沒有長達15年、20年的產品，特定養老儲蓄產品定價具有一定難度：如果回報太低，百姓可能不愿意存；如果回報太高，又受制于資產端的回報，會超過養老理財產品收益。周毅欽表示，此次銀保監會給出了養老儲蓄的利率范圍，因此養老儲蓄的利率不會出現當前3年與5年定期存款利率倒掛的現象，這將給首批投資客戶較好的觀感，以促進相關試點的開展。但養老儲蓄產品由于是按單利計算，實際上最終收益可能明顯低于其他養老金融產品。從長期來看，曾剛表示，養老儲蓄的收益率亦將比5年定期存款更有優勢。養老儲蓄未來將成為個人養老賬戶中的投資方向之一。隨著個人養老賬戶體系的不斷完善，預計未來該賬戶將享受稅收遞延等相關優惠政策，這將直接體現在養老儲蓄的收益率上。據新京報貝殼財經記者了解，當前銀保監會已與有關部門共同研究，在前期試點個人稅收遞延型商業養老保險經驗的基礎上，把稅延擴大到保險產品、理財、養老金、銀行儲蓄等領域。特定養老儲蓄增長空間有多大？養老儲蓄首批試點，金融監管部門將單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。這意味著未來一年的試點過程中，4家銀行共計有400億元的養老儲蓄規模。有銀行人士表示，首批試點規模與首批養老理財試點的規模保持一致，監管層意在讓相關試點穩步推進。但隨著試點的平穩運行，預計未來金融監管部門將會視試點相關情況，在進一步推進試點范圍時適度提高養老儲蓄的規模。《通知》要求，試點銀行應當嚴格遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。同時還要求試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。不過，光大證券金融業首席分析師王一峰認為，從總體上看，養老儲蓄產品規模增長空間可能不大。其中，銀行體系資金本身具有借短貸長的特點，長期限的養老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產，預計長期養老儲蓄的收益率也很難顯著提高。可滿足低風險偏好居民養老需求銀保監會有關部門負責人此前曾介紹，特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。曾剛對媒體表示，人民群眾養老需求呈現多元化特征，這就意味著養老金融產品在風險和收益上必然要存在差異性。特定養老儲蓄產品顯然更適合風險偏好較低的客戶群體。董希淼建議，從產品本身看，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養老需求比較契合。下一步，應該進一步豐富養老儲蓄產品，優化期限結構。還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大客戶多元化需求。據悉，下一步，銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。綜合新京報貝殼財經、中新財經報道