老齡化加速,未來(lái)中國(guó)人如何養(yǎng)老?這場(chǎng)高端論壇上的權(quán)威專家給出這些建議

人口老齡化速度加快，未來(lái)如何養(yǎng)老成為全社會(huì)的焦點(diǎn)話題。多位相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜以?月17日舉行的2022清華五道口全球金融論壇上表示，我國(guó)人口老齡化進(jìn)展非常快。中國(guó)多層次社會(huì)保障體系的框架基本形成，但仍存在發(fā)展不平衡的問題，當(dāng)前我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車道，未來(lái)公眾應(yīng)關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獨(dú)特作用，根據(jù)自己財(cái)富狀況主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老基金的管理。

專家：中國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)或比預(yù)期提前12年

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，按聯(lián)合國(guó)對(duì)一個(gè)國(guó)家人口老齡化的劃分，65歲人口的比重在低于7%、7%-14%、14-20%、高于20%時(shí)，分別對(duì)應(yīng)的人口老齡化程度為：年輕、老齡化中、老齡化、超級(jí)老齡化。2000年中國(guó)65歲人口超過7%，2021年則超過14%，預(yù)計(jì)2035年超過20%。鄭秉文表示，從老齡化中到老齡化，中國(guó)用了22年。而發(fā)達(dá)國(guó)家中，法國(guó)用了115年，瑞典用了85年，澳大利亞用了73年，美國(guó)69年，加拿大65年，日本用了26年。

另一方面，中國(guó)的人口出生率在逐年下降，2021年人口凈增長(zhǎng)下降至48萬(wàn)。鄭秉文表示，2022年全國(guó)死亡人數(shù)很可能超過出生人數(shù)，導(dǎo)致人口出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。聯(lián)合國(guó)之前預(yù)測(cè)，在2034年左右中國(guó)才會(huì)出現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)，現(xiàn)在看提前了12年，這是一個(gè)重要的指標(biāo)。

老年撫養(yǎng)比是指每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人的比率，中國(guó)這一指標(biāo)在2020年達(dá)到17.8%，即約6個(gè)年輕人將贍養(yǎng)1名老人。而預(yù)計(jì)2050年要超過43%，即1.3個(gè)年輕人贍養(yǎng)1個(gè)老人，中國(guó)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)過重。鄭秉文表示，到那個(gè)時(shí)候，發(fā)達(dá)國(guó)家中比我們老年撫養(yǎng)比高的可能只有西班牙、德國(guó)、日本。

中國(guó)的養(yǎng)老現(xiàn)狀：多層次社會(huì)保障體系框架基本形成，但發(fā)展仍不平衡

全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2022清華五道口全球金融論壇上表示，當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。第一支柱主要是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。主要是城鄉(xiāng)，未涵蓋農(nóng)村；第二支柱主要是面向企業(yè)的企業(yè)年金和面向政府部門和事業(yè)單位的職業(yè)年金，但這部分規(guī)模不大；第三支柱是個(gè)人自愿開展的各類養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，包括一些慈善捐贈(zèng)等。

周延禮指出，中國(guó)多層次社會(huì)保障體系的框架基本形成，城鄉(xiāng)居民基本生活的保障也得益于國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展。不過周延禮認(rèn)為，總的來(lái)看，（中國(guó)養(yǎng)老體系）現(xiàn)在的發(fā)展還是有不平衡、不均衡等一些問題，較為依賴于基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；企業(yè)年金和職業(yè)年金開辦的時(shí)間比較短，作為補(bǔ)充的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的人群和積累規(guī)模有限；而第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)則剛剛起步。

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)潘艷紅在當(dāng)天的論壇上也指出，目前中國(guó)養(yǎng)老體系仍以基本養(yǎng)老金為主，但職工基本養(yǎng)老金替代率已由2001年的70%以上下降至當(dāng)前40%左右。

養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。40%的養(yǎng)老金替代率則意味著退休人員人均收入已經(jīng)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民家庭人均收入。因此，很多人已經(jīng)在為未來(lái)退休金是否夠用而擔(dān)憂。

根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%，而國(guó)際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來(lái)5-10年時(shí)間，中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8-10萬(wàn)億的養(yǎng)老金缺口有待補(bǔ)充，而且這個(gè)空間會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。

未來(lái)我們?nèi)绾勿B(yǎng)老？頂層設(shè)計(jì)保障下，公眾應(yīng)關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獨(dú)特作用

潘艷紅表示，在目前（中國(guó)的養(yǎng)老）形勢(shì)下，多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車道。一方面國(guó)家政策支持力度顯著加大，2021年國(guó)家層面關(guān)于第三支柱建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)；另一方面銀保監(jiān)會(huì)也積極推動(dòng)，加快保險(xiǎn)業(yè)探索試點(diǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老等金融產(chǎn)品在試點(diǎn)基礎(chǔ)上擴(kuò)面，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)空間有望進(jìn)一步打開。

周延禮指出，（中國(guó)人）以前都是養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的觀念占主流。但隨著市場(chǎng)化的改革進(jìn)一步推進(jìn)，特別是多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立，公眾對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在提供養(yǎng)老保障方面的獨(dú)特作用還需要進(jìn)一步了解。對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障的分析、判斷，還要根據(jù)自己的財(cái)富狀況做安排，要主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老基金的管理，要增強(qiáng)這方面的意識(shí)。

在第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系建立的探索中，周延禮表示，要開展商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，推出養(yǎng)老理財(cái)金融服務(wù)，做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄服務(wù)。周延禮說(shuō)，總之，我們要調(diào)動(dòng)多元市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老金融服務(wù)，提供養(yǎng)老群體所需要的長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。真正促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者多元化的需求。

周延禮指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取服務(wù)，不會(huì)因一些短期的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而影響資金安全，甚至是收益。現(xiàn)在保險(xiǎn)資金久期接近14年，完全可以平滑一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)。

潘艷紅也舉例說(shuō)，資管新規(guī)實(shí)施后，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是唯一可以提供超長(zhǎng)期限、保底收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013-2021年8年間，4家上市險(xiǎn)企年均綜合投資回報(bào)率達(dá)到5.59%，不但跑贏CPI，而且各年間投資收益的穩(wěn)定性遠(yuǎn)超股市大盤。