養老金缺口將達100萬億,國內推行個人養老,已有17家公司合作

伴隨著我國醫療條件的不斷改善，人類健康意識的增加，這使得我國的人均壽命得到不斷延遲。由于我國是一個人口大國，老齡化速度快、高齡老齡人口多、未富先老等問題日漸彰顯。按照我國老齡問題研究中心預測，預估到2040年我國的老齡化人口比重將達到22%。當然，對退休人員來說，養老金的問題自然是大家所關注的問題。

但現實情況是我國的養老金形勢并不樂觀，按照相關部門的測算，2028年我國的養老金缺口或將達到100萬億元。那么，為何我國會出現如此大的養老金缺口呢？個人養老金作為第三支柱養老金，目前逐漸在國內開始推行，已有17家公司參與到個人養老金計劃之中。

一、養老金缺口的原因

雖然我國從2004年到2021年這17年的時間中實現了養老金的17連漲，國家在頂層設計上也逐漸完善我國的養老金制度。但現實情況卻是，我國的養老金發展并不樂觀。據社科院專家預測我國養老金在2028年會有100萬億元的缺口。為何我國會有如此龐大的養老金缺口呢？

事實上，導致我國養老金缺口如此之大的原因有很多，比如人口老齡化所帶來的退休老人的數量基數大，社會撫養比加重；養老金雙軌制所存在的問題、養老金支付水平不斷提高、當前我國的退休機制所存在的問題等等。我們從退休機制來為大家深入分析下為何會出現養老金缺口越來越大的問題。

根據1951年出臺的《中華人民共和國勞動保險條例》的規定，男性退休年齡為60歲，女性退休年齡為55周歲。當時出臺這樣的規定存在一定的合理性，因為當時中國人均預期壽命水平僅為60歲，直到1990年，男性的平均預期壽命才達到68.55歲，女性為70.48歲。2000年，男性上升到69.93歲，女性為73.33歲。

通過上述數據可以看出，當前我國男性公民與女性公民的平均預期壽命都得到較大的提高，因此沿用過去的標準設置退休年齡，養老金將會收支失衡，養老金也將面臨更大的支付壓力。除此之外，提前退休也是另一個養老金缺口的原因。

由于人們繳納養老金的年限縮短，領取退休金的時間將會拉長，因此提前退休是直接導致養老金缺口的一個要素。近些年來，國內各地方政府往往以促進就業為由辦理提前退休手續。進而導致從業人員數量持續減少，而退休職員數量持續提高，不斷提高老齡人口撫養比。

從05年到12年，國內退休職工所占比重1：4.7、1：4.8、1：4.4、1：4.0、1：3.9、1：3.8和1：3.5，可見撫養比逐年增大，養老保險赤字問題不斷凸顯。然而很多提前退休的工作人員并未完全退出所在單位，進而導致就業狀況未獲得有效改善。

當前我國經濟發展滯后于老齡化水平，養老金缺口與風險由于提前退休將進一步增大，勞動力資源被浪費，老年撫養比將會提高，并且養老金提前支付將對養老金運作產生較大的影響。當前階段的就業壓力逐漸轉變為預期的債務負擔，養老機制的長期穩定運作面臨一定挑戰。

由此能夠了解，提前退休會對養老機制的穩定運作造成負面影響。若退休年齡從現階段的65提前到60，養老保險支出的提升幅度就會超過50%。雖然就業壓力問題可以通過提前退休予以一定的緩解，但是這會導致長遠的養老負擔，對養老保險的持續發展產生影響。

我國的法定退休年齡應當是一條堅守的底線，許多地區為了減輕職工下崗與失業壓力而違規辦理提前退休的做法，實際上會導致我國養老金缺口進一步擴大。在這種背景下，個人養老也隨之開始發展起來。

二、個人養老保險

個人養老保險作為養老金的第三支柱，它是對我國國家養老金、企業年金的一種補充。所謂的個人養老保險簡單來說，就是在參保人中青年身體相對較好的時候，通過購買銀行或其他金融機構所提供的養老保險。而銀行或金融機構在拿到這些錢后，交給專業的第三方資金公司進行資金運作。

在運作過程中所產生的收益會分給參保人，因此個人養老保險也被稱作為儲蓄性養老。由于當前我國養老金虧空越來越大，所面臨的養老形式并不樂觀，這一模式正逐漸被很多人所認可。以2021年8月份為例，國內的17家保險公司聯合起來共同創建了國民養老保險公司。而這家公司注冊資本就超過100億元。

三、個人養老保險存在的問題

事實上，國外許多發達國家的個人養老保險這一體制已經發展成熟。但目前我國的這一體制卻剛剛起步，而且從我國的國情來看，這一體制也很難在國內能得到快速發展，其原因如下。一是養兒防老的觀念在國人心中占據著主導地位，在幾千年的文化傳承中，在普通老百姓心中，養兒防老的這一觀念是無法撼動的。

雖然近些年來，4-2-1家庭的出現讓許多年輕人養老壓力增加，但這一思維方式卻很難打破。二是從中國父母的角度來看，中國父母在自己孩子身上所花費的精力和金錢比其他國家要高很多。對中國父母來說，對子女的愛是不求回報的。但現實情況是，現在年輕人買房、結婚的成本越來越高。

而我們說婚姻具有代際性傳遞，在這種傳遞過程中結婚買房的成本是由年輕人的父母所承擔的。但在高房價的背景下，中國又有多少父母手里面有錢來考慮個人養老呢？即使有錢，他們也會先想到去支援子女。

總結：

從以上分析來看，導致當前我國養老金出現虧空的問題是多樣的。但我國現行的退休機制無疑也讓這個問題變得更加嚴重，這也是為何近些年來國家一直要堅持推行延遲退休的原因所在。

雖然個人養老保險是對國家養老金、企業年金的補充，但我們說這一制度想要在國內推行起來，還需要時間。最后，筆者想問下大家，您會考慮為自己購買個人養老金嗎？