撐起養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱

專屬保險(xiǎn)收益穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活，簡(jiǎn)直像量身定制一樣。在接受筆者采訪時(shí)，浙江金華家政服務(wù)人員項(xiàng)女士表示，去年她投保了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為養(yǎng)老做儲(chǔ)備，沒(méi)有了后顧之憂。今年3月1日起，更多像項(xiàng)女士這樣的靈活就業(yè)人群，享受到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障。

銀保監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》明確，將去年6月1日在浙江省和重慶市開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上還允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。試點(diǎn)區(qū)域和參與主體雙雙擴(kuò)容，充分說(shuō)明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的改革運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至今年2月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單7.18萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)4.72億元。同時(shí)，試點(diǎn)擴(kuò)容也體現(xiàn)了政策正在靠前發(fā)力，以早規(guī)劃、早布局更積極地應(yīng)對(duì)人口老齡化。

當(dāng)前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念和特征已逐漸為消費(fèi)者了解和接受，保險(xiǎn)公司也已初步形成了符合自身特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。在我國(guó)多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱挑大梁，企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱規(guī)模較小，包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金第三支柱則明顯不足。因此，加速推開專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)加快促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)、推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老金總量增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化意義重大。穩(wěn)步拓寬專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍、擴(kuò)大試點(diǎn)成效，還需要繼續(xù)深入總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，乘勢(shì)而上加大改革創(chuàng)新力度。

突出專屬，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員等專屬群體的養(yǎng)老保障補(bǔ)短板，是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要任務(wù)之一。繳費(fèi)靈活，可以月繳也可以年付收益穩(wěn)健，有多種投資組合有優(yōu)惠政策，初始費(fèi)用低筆者在采訪中注意到，不少人都認(rèn)為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很大程度上解決了他們的投保痛點(diǎn)。從試點(diǎn)情況看，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.2萬(wàn)人。擴(kuò)大試點(diǎn)后，要讓專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真正惠及更多人，持續(xù)提升產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性和吸引力是關(guān)鍵。相關(guān)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，針對(duì)專屬人群創(chuàng)新保障內(nèi)容、銷售方式和承保路徑。

引導(dǎo)長(zhǎng)期，持續(xù)提升投保積極性。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益穩(wěn)健，在收益率上面臨與銀行理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的對(duì)比壓力。試點(diǎn)推開后，要引導(dǎo)更多消費(fèi)者將短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等長(zhǎng)期養(yǎng)老資產(chǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，除了在投資端積極提升長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的投資收益率之外，也可以積極推動(dòng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更多政策支持，激發(fā)個(gè)人投保積極性。

試點(diǎn)擴(kuò)圍，更重要的是產(chǎn)品提質(zhì)。保險(xiǎn)業(yè)立足專業(yè)、發(fā)揮特長(zhǎng)，豐富產(chǎn)品供給，加大服務(wù)力度，與銀行、信托、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)形成合力，一定能為人民群眾帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的獲得感、幸福感、安全感。（趙展慧）